¿SE PUEDE VIVIR DEL PLAZO FIJO? 🥇

¿Se puede vivir del plazo fijo? Es sin dudas una pregunta muy común entre los que recién arrancan en el mundo de las inversiones y por eso hoy no solo te voy a ayudar a responder esa pregunta sino que te voy a dar las mejores alternativas de plazo fijo que tenes disponible si te interesa esta inversión pudiendo ganar más de un 50% anual en pesos.

https://www.youtube.com/watch?v=Iaia6cElvXI

PLAZO FIJO

Los inversores que tienen cierto conocimiento sobre activos dicen que los plazos fijos no sirven y que son la peor inversión de todas.

Decir esto es hablar a la ligera y no entender o no querer entender que solo es una inversión más y que existe vida más allá del plazo fijo tradicional.

Hay que entender que esta, en la mayoría de los casos, es la primera inversión de muchos y puede que no sea la más rentable, si no sabemos cómo aplicarla, pero es una introducción al mundo financiera para luego ver y entender activos más complejos.

Pero empecemos por el principio.

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¿Qué es un plazo fijo?

Un plazo fijo es una inversión considerada conservadora y de segura dado que los fondos están respaldados por los bancos. De esta forma siempre vamos a recibir nuestro dinero, salvo que alguna regulación extraña a nivel gobierno aparezca o el banco quiebre. Aunque incluso si pasa esto último existe un seguro que nos cubre pero nada nos protege ante las regulaciones.

Creo que arranqué muy intenso. Así que retomo.

Un plazo fijo es un tipo de inversión en donde nosotros le damos nuestro capital al banco y este a cambio nos paga un interés.

Esos fondos que le otorgamos al banco tienen 3 cláusulas principales:

• Nuestro capital queda inmovilizado por el período de tiempo determinado en la operatoria. Siendo el mínimo 30 días para plazo fijos personales.
• El banco puede hacer lo que quiera con los fondos. Literalmente puede desde hacer préstamos hasta shortear en futuros, lo que quiera.
• El banco se compromete al finalizar el plazo a entregar el capital más los intereses.

Ahora no me voy a extender más con la definición porque solo quiero que tengas en mente esto para lo que se viene pero si te interesa profundizar más o queres saber cuáles son todos los tipos de plazos fijos vigentes a hoy, en la descripción te dejo un video donde lo explico en detalle.

Hay opciones muy interesantes y que te pueden cambiar tu perspectiva con respecto a los plazos fijos.

¿Es la tasa del plazo fijo Simple o Compuesta?

La tasa del plazo fijo es SIMPLE, no es de buenas a primeras una tasa de interés compuesto.

Por eso se le dice TNA, que es TASA NOMINAL ANUAL.

Ahora bien, si nosotros pero cuenta propia decidimos reinvertir continuamente el capital más los intereses generados entonces convertimos la inversión en compuesta.

Con esto tenemos un TEA, que es una TASA EFECTIVA ANUAL en donde reinvertimos continuamente el capital más los intereses generados, haciendo de esta una inversión a interés compuesto.

De ahí la recomendación de no poner plazos fijos a largo plazo sino ponerlos a el plazo más corto posible y renovarlo continuamente. Es para pasar de una tasa simple a una compuesta y ya sabemos el poder del interés compuesto.

Te voy a poner un ejemplo con valores reales para que veas lo poderoso que es esto.

Entrando a la página del BCRA podemos ver qué tasa de interés simple o TNA están ofreciendo los bancos en argentina.

Podés verlo acá: http://www.bcra.gov.ar/BCRAyVos/Plazos_fijos_online.asp

Vamos a tomar la tasa del 37% anual simple o TNA.

Si renovamos el plazo fijo cada 30 días y reinvertimos el capital más los intereses a esta misma tasa obtenemos un rendimiento de nada más ni nada menos que del 43,96%.

Tasa Nominal Anual a Tasa Efectiva Anual
Datos:
TNA	37,000%
Período de capitalización	mensual
Resultados:
Número de periodos por año	12,00
TEA	43,9665%
La TNA de 37,00% con capitalizacion mensual es equivalente a una TEA de 43,97%

Casi 7% más por tan solo renovar mensualmente. Fijate que poderoso es el interés compuesto.

Tal vez 37% anual no sea atractivo para muchos pero ya casi un 44% comienza a ser más interesante.

Hay que tener presente que esta es la tasa mínima que hoy obliga el BCRA a que los bancos ofrezcan pero puede que algunos bancos en algún momento ofrezcan más.

Por ejemplo las fintechs o bancos digitales suelen ofrecer muchas veces 1 punto más que los bancos tradicionales para captar fondos. Con fintechs me refiero a

• Rebanking
• Wilobank
• Brubank
• Entre otras

No siempre lo hacen pero si estás atento puede que captes alguna oportunidad ahí.

Por ejemplo Rebanking esta semana estuvo ofreciendo un 38,5% anual simple.

Esto nos daría una TEA de 46,07% anual. Cada vez está más interesante esto. Pero quédate que hay más.

Tasa Nominal Anual a Tasa Efectiva Anual
Datos:
TNA	38,500%
Período de capitalización	mensual
Resultados:
Número de periodos por año	12,00
TEA	46,0754%
La TNA de 38,50% con capitalizacion mensual es equivalente a una TEA de 46,08%

¿De cuánto va a ser la inflación en el 2021?

El error que cometen muchos es comprar la tasa del plazo fijo con la inflación pasada.

Puede ser que sirva como referencia pero el pasado es pasado y nosotros estamos invirtiendo a futuro por lo que si queremos comprar nuestra inversión con la inflación tiene que ser con la inflación futura.

Para los que no sepan para tener una tasa de interés real positiva, la tasa de interés que generamos en el plazo fijo tiene que superar a la inflación.

Esto se debe a que la inflación hace que nuestro dinero pierda valor y cada vez tengamos menos poder adquisitivo.

En términos muy simples.

Si la inflación es del 50% anual y nosotros generamos 50% de interés anual, entonces salimos hechos. Ni ganamos, ni perdimos. Mantuvimos nuestro poder adquisitivo.

Y acá algo que los inversionistas pasan por alto. ¿Es esto realmente malo? La respuesta es, no necesariamente.

Lograste mantener tu poder adquisitivo durante un año sin hacer demasiados esfuerzos. Solo 3 clics para renovar un plazo fijo. Ni más, ni menos.

Ahora bien, si la inflación anual es del 50% y vos generaste un 40% de interés, entonces perdiste frente a la inflación.

No quiere decir que perdiste capital nominal, sino que perdiste poder adquisitivo real. Es decir, ahora podes comprar menos que antes. En este caso perdiste un 10%.

Por otro lado si la inflación es del 50 y vos generaste 55% anual. Entonces le ganaste a la inflación y obtuviste un 5% de incremento real de tu capital.

Todo esto simplificado.

¿Cómo podemos saber de cuánto va a ser la inflación del 2021? No podemos con certeza pero si podemos ver lo que estima el gobierno.

Para saber lo que estima el gobierno lo podemos ver a través del REM, que es el relevamiento de expectativas del mercado que hace el BCRA.

Podés verlo acá: http://www.bcra.gob.ar/PublicacionesEstadisticas/Relevamiento_Expectativas_de_Mercado.asp

Ahí el gobierno nos dice que para el 2021 estima una inflación del 50%. Si, escuchaste bien. El gobierno estima un 50% de inflación.

Entonces con nuestro 46% anual estamos mal pero no tan mal. Sin hacer demasiado esfuerzo casi casi logramos empatar.

Estamos perdiendo cerca de un 4% a las tasas de hoy. Siempre y cuando la inflación sea del 50%. Son estimaciones. Puede ser menos o más.

¿Cómo podemos ganarle a la inflación con el plazo fijo?

A las tasas de hoy, con el plazo fijo tradicional no podes. Al menos no por ahora.

Sin dudas el gobierno sabe esto y se espera una subida de las tasas para al menos emparejar todo con la inflación.

Pero por ahora esto es lo que tenemos en cuanto a los plazos fijos tradicionales.

Ahora bien, entonces ¿qué hago?

Bueno, te quiero informar que existen muchas alternativas de plazo fijo que empatan o le ganan a la inflación pero quiero ver particularmente una muy interesante y es el plazo fijo uva.

¿Qué es el plazo fijo uva?

Un Plazo Fijo UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) es una inversión que ajusta el capital constituido a la variación del CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia). El depósito inicial se expresa en UVA de ese momento. Al vencimiento, el monto de UVA se convierte en pesos al valor del UVA correspondiente para dicha fecha.

El Plazo Fijo UVA te permite tener un rendimiento superior a la inflación porque tiene un interés generado por una tasa fija y una tasa variable que se ajusta de acuerdo al índice CER.

Esto significa que los bancos te aseguran que cubren la inflación, ya no tenes que preocuparte por eso y a la vez te pagan una tasa de interés extra, que sería una tasa real.

Por lo general la tasa ronda entre un 1 y un 2% anual. No mucho más, pero le estamos ganando a la inflación.

Si seguimos con nuestra estimación de un 50% de inflación, el plazo fijo uva nos daría un 51% y le ganaríamos por un 1% a la inflación.

La desventaja de este plazo fijo es que el mínimo es de 90 días.

Ahora te pregunto ¿Cuál alternativa te gusta más?

• El plazo fijo tradicional con un 46% de tasa compuesta.
• El plazo fijo uva donde cubrís la inflación y ganas el 1%.

La respuesta podría ser obvia pero no.

La inflación es estimada, por lo que si llega a ser menor entonces puede que el plazo fijo tradicional sea una opción interesante pero si llega a ser mayor entonces con el uva estaríamos cubiertos.

Se puede hacer algo más. Sí, pero queda para otro artículo.

En la descripción te dejo una pequeña hoja de cálculo en GOOGLE DRIVE por si te interesa calcular la TEA a partir de la TNA que te da el banco. Es gratis y lo podés VER ACÁ: ¡Calculador de TEA (clic)!

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