¿CÓMO USAR LA TARJETA DE CRÉDITO?

Las tarjetas de crédito son herramientas que en manos de expertos pueden hacer grandes cosas pero si no sabemos cómo utilizarlas, pueden destruir nuestras finanzas personales. Por eso hoy te quiero mostrar 1 truco que te va a permitir optimizar el uso de tu tarjeta de crédito y sacarle el máximo provecho.

TARJETA DE CRÉDITO

Sin lugar a dudas una de las maravillas del siglo actual es la financiación instantánea. La posibilidad de comprar sin tener dinero en ese momento y a su vez esto que a simple vista parece un gran beneficio, es tóxico.

Está comprobado que las personas que usan tarjeta de crédito gastan más que las que pagan en efectivo. Por eso, por regla general, a las personas con graves problemas financieros lo primero que se hace es sacarle la tarjeta de crédito para intentar mejorar su salud financiera.

Son varias las razones por las que gastamos más, pero te las puedo resumir en 5:

• No somos consciente del gasto porque no tenemos contacto con el dinero de manera directa.
• Es extremadamente simple usar las tarjetas, incluso más que el efectivo. Se suele decir que vienen sin manual de instrucciones, aunque esto es una trampa porque como hoy vas a ver, deberían venir con instrucciones.
• La sensación de trasladar hacia un futuro. Como no pagamos hoy, sino al vencimiento de la tarjeta, en el momento de pagar nos sentimos más liberados.
• La posibilidad de pagar en cuotas. Salvo que tengamos cuenta corriente en el local, por lo general asociamos al efectivo con pago contado, por lo que la tarjeta nos seduce con cómodas 6, 12, 24 cuotas a futuro.
• La trampa de los puntos. Con la excusa de “más gastas, más beneficios”, terminamos enterrándonos bajo promesas de premios que muchas veces no son para nada importantes.

Si no tenés ni idea de planificación financiera, te dejo un curso corto y práctico para que en unas horas pongas toda tu vida financiera en orden. Podés verlo ¡ACÁ!

PRUEBAS CIENTÍFICAS DE QUE GASTAMOS MÁS CON TARJETA DE CRÉDITO QUE EN EFECTIVO

Te cuento sobre algunos estudios que hablan de todo esto, como para darle algo de base científica.

En 1986, Richard A. Feinberg, de la universidad de Purdue, realizó un estudio en donde se le pidió a la gente que dijera cuánto dinero estaría dispuesto a pagar por determinados artículos. Se hicieron dos grupos, a uno de ellos se le colocó cerca de letreros de aceptación de tarjetas que fueron colocados estratégicamente como parte de la escenografía, pero no se les mencionó absolutamente nada a los participantes sobre ellos ni sobre el medio de pago que se utilizaría para comprar los artículos.

El segundo grupo contestó las preguntas sin estar expuesto a los letreros de aceptación. ¿Qué fue lo que pasó? Pues que el grupo expuesto a la señalización de aceptación de tarjetas estuvo dispuesto a pagar entre 50% y 200% más por los mismos artículos que las personas en el grupo de control.

En otro experimento realizado en el año 2000 por Drazon Prelec y Duncan Simester del MIT, también se estudió el impacto tiene el medio de pago utilizado sobre los montos que una persona estaba dispuesta a pagar – Es decir, había un grupo que utilizaría efectivo y otro que pagaría con tarjeta. Y bueno, como era de esperarse, el grupo que pagaría con tarjeta estuvo dispuesto a pagar hasta el doble por el mismo artículo, pero no solo esto, este grupo también tomo las decisiones de compra mucho más rápido que el grupo que utilizó efectivo.

Podría seguir con más y más investigaciones al respecto, pero creo que con esto se entiende.

PRINCIPIOS FINANCIEROS

No me quiero extender dándote una clase completa sobre finanzas personales pero si quiero dejarte al menos una regla básica.

“Nunca gastes más de lo que ganas”.

Parece tonta y hasta casí obvia. No gastar más de lo que ganamos.

Si ganamos 100, gastar máximo 100. Aunque lo ideal para unas finanzas sanas sería gastar menos de 100.

En términos porcentuales y hablando de ahorro, si logramos ahorrar entre un 10% y un 20% cada mes de lo que ganamos, se podría decir que estamos dentro de los parámetros aceptables para unas buenas finanzas personales.

Ojo, estoy hablando de finanzas personales, no de las finanzas de una empresa. Son dos mundo, o mejor dicho, dos universos distintos.

Hay otra regla que dice: “si no lo podes pagar al contado, no lo compres”.

Esto es más que nada para grandes sumas. Si no tenes la plata para comprar un auto al contado, todavía no estás listo.

Si tenes la plata para pagarlo al contado, luego sí, analizas si te conviene o no pagarlo al contado. Pero eso ya es otro tema.

Estas dos reglas básicas sobre finanzas te van a servir, aunque sea para empezar.

TRUCO CON TARJETAS DE CRÉDITO

Pasemos un poco a la acción y vemos este truco que me da 45 días de financiación a tasa 0%.

El común de la gente comete el grave error de gastar a lo largo del mes, es decir, va haciendo micro gastos durante todo el mes con la tarjeta de crédito. El 10 paga la luz, después el gas, después hace algunas compras, luego hace algunas otras compras más, en fin, va haciendo compras a lo largo de los 30 días del mes.

Error, grave error. Y muy grave desde muchos puntos de vistas.

Lo primero es desde el lado de la planificación financiera.

La mayoría de las personas no tiene un cronograma financiero donde tiene con 1 mes de anticipación proyectado todos sus gastos. La mayoría vive el día a día.

Eso no puede ser así porque trasladamos esa costumbre tóxica a las tarjetas de crédito.

Lo segundo es que no tiene ningún sentido financiero gastar con la tarjeta el 29 si el 30 me cierra. Ninguno.

El uso correcto de la tarjeta se basa en una planificación previa de gastos  y una ejecución milimétrica. Si lo hacemos bien, vamos a tener 45 días de financiación a tasa cero con nuestra tarjeta y esto si es inteligente.

De hecho, con este truco muchos emprendedores han empezado su primer negocio y se han vuelto millonarios. Así que a no menospreciar, que con la inflación de hoy en día, 45 días de dinero gratis es un lujo.

El truco consiste en hacer todos los pagos al día inmediato siguiente al cierre de la tarjeta y pagar el resumen el último día del vencimiento.

Para los que no saben las tarjetas de crédito tienen 2 fechas. La de cierre que es la fecha de corte para computar los gastos para un período u otro. Por lo general las tarjetas se manejan entre 25-30 días por cada período de gastos.

Para ponerlo en término muy sencillos. Si arrancamos el día 1 de un mes y la tarjeta cierra el 25. Los gastos a pagar solo van a incluir del 1 al 25. Si gastamos el 26, ya pasa para el otro período.

Por otro lado, una vez que cierra la tarjeta automáticamente empieza a correr el período de pago. Es decir, el tiempo que tenemos para pagar los gastos del período. A este tiempo de pago se la denomina “fecha de pago” o vencimiento de la tarjeta.

Entonces tenemos el cierre que es hasta dónde se computan los gastos y el vencimiento que es la fecha de pago del período en cuestión.

Si pagamos el día inmediato después del cierre todos nuestros gastos, solo con esto, tenemos entre 25 y 30 días de financiación hasta el cierre. Y si a esto le sumamos el lapso de vencimiento, pagando el último día, tenemos entre 10 y 15 días más.

Estos lapsos varían bastante de tarjeta en tarjeta y de banco en banco, pero más o menos vas a tener entre 35 y 45 días de financiación a tasa 0% solo siendo organizado con tus gastos.

Este truco es increíble incluso si tenemos el dinero en efectivo disponible para pagar nuestros gastos porque de tener ese capital, lo podemos invertir durante 40 días, sacarle un cierto rendimiento y aprovecharlo al máximo.

Eso sí, solo utiliza ese capital en ingresos de renta fija y segura. Nada de renta variable.

Incluso si sos un emprendedor y necesitas capital pero ningún banco te presta. Acceder a estos 45 días puede ser el impulso que necesitas para arrancar.

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