¿CÓMO ENDEUDARSE CORRECTAMENTE? 🔥

Nuestras finanzas personales son tan importantes que pueden cambiar nuestra vida para bien o para mal dependiendo de cuánta atención le prestemos. Uno de los elementos más importantes es sin lugar a duda las DEUDAS y por eso hoy te traigo 5 trucos/tips para que no pierdas plata y salgas victorioso en cualquier préstamo.

DEUDAS

Llevar un control exhaustivo de nuestras finanzas debería ser algo normal que incluso deberían enseñar en el colegio o nuestros propios padres, pero la realidad es que muy pocas veces se habla del tema.

De hecho, incluso a veces cuesta hablar con nuestros padres de dinero. Preguntas tan simples como ¿cuánto ganas? A nuestro padre o madre, puede desencadenar dudas, problemas e incluso discusiones.

Es más, hasta muchas personas se sienten avergonzadas preguntándole a su propia familia cuánto ganan.

Es ahí cuando las finanzas se vuelven una especie de tabú, y más allá de algunas cosas puntuales, no se suele hablar del tema.

Seguido a este tema tenemos de cerca a las deudas, otra cuestión poco hablada y poco trabajada en el ámbito familiar, escolar o incluso entre nuestras propias amistades. Nadie quiere hablar de sus deudas salvo que sea una ganga según sus criterios.

Lamentablemente las deudas es un problema extremadamente grave en nuestra sociedad actual que destruye finanzas y familias.

Por lo general no solemos reflexionar mucho sobre los intereses de deuda, incluidos los costos de financiación, u algún otro elemento y simplemente nos fijamos que podamos pagar la cuota mes a mes.

Te sorprendería saber la cantidad de gente que solo se fija en el valor de la cuota para tomar una decisión financiera que parece simple, pero que en realidad puede cambiar nuestra vida.

Por eso hoy quiero darte 5 elementos/trucos o tips que tenés que tener en cuenta a la hora de sacar cualquier clase de crédito.

Para tomar una correcta decisión básica debemos tener en cuenta 5 cosas:

• Precio al contado real.
• CFT o costo financiero total.
• Formas de cancelación.
• Impagos.
• Deducciones impositivas.

Lo voy a explicar de una manera simplificada para que todos puedan entender.

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PRECIO DE CONTADO

El precio de contado real, es lo que realmente pagamos por el bien al contado incluidas las ofertas. Si en vitrina está 10.000 pero en caja entre descuentos al contado más alguna oferta de nuestra tarjeta de débito o reintegros que podamos tener, nos queda en 8.000, ese sería el valor real al contado.

En otras palabras, es el valor de góndola o vitrina menos todos los descuentos que podamos tener por formas de pago, reintegros, puntos, en fin, todo lo que baje el precio de contado.

Es un dato muy importante porque ese es el valor real del bien en sí y no el que nos van a tomar después para el cálculo de las cuotas.

Esto, en muchos casos poder representar un aumento de entre el 50% o el 100% del interés porque lo calculan sobre el valor de vitrina.

Ojo con eso. No es lo mismo un interés calculado sobre 10k, que sobre 8k. Es el truco que muchos usan para decirte que son cuotas sin interés cuando en realidad están usando una base para el cálculo distinta.

Así que tratá siempre de averiguar el valor de contado real.

COSTO FINANCIERO TOTAL

Ahora que ya sabemos cuál es el valor real tenemos que ver el CFT total y la base el valor sobre el cuál se aplica.

En este punto en específico, además de lo que te comenté sobre la base, es importante comparar el CFT con la inflación y acá otro truco.

Para unas finanzas sanas o para que algo sea realmente una ganga, el CFT tiene que ser menor al porcentaje de inflación futuro estimado.

En otras palabras, tenes que saber cuánto va a ser la inflación proyectada futura para así compararla con el CFT.

No la inflación pasada, porque esa ya no nos interesa per se, sino la que se estima que va a haber en el futuro. Este es un error que muchos cometen.

Mientras más bajo sea el CFT total en comparación con la inflación proyectada para el período de la deuda, mucho mejor. Porque la inflación se come el interés por decirlo de algún modo.

Así si por ejemplo la inflación proyectada es de 20 y el CFT es de 15, entonces es un buen crédito. Pero si el CFT es de 25 entonces ya estamos en una situación desventajosa.

FORMAS DE CANCELACIÓN

Este punto trae muchos dolores de cabezas a las personas mucho después.

Resulta que agarraste plata de otro lado y querés cancelar de manera anticipada la deuda. Oh sorpresa, no podes.

O te dejan pero te cobran una multa. Si, una multa por pagar tu deuda.

Incluso en algunos casos no te dicen que no podes cancelarla pero te llenan de papeles y burocracia para que te canses, así no anulas el crédito.

Tenés que pensar lo siguiente. El negocio real para muchas empresas, no es que compres su producto sino que lo financies. Ellos donde realmente ganan es con el interés además de muchas otras ventajas para el negocio como un ingreso recurrente, cuestiones fiscales y hasta sumas en la nómina de clientes.

Básicamente no quieren que te vayas nunca. No les conviene.

Si bien no son todos los casos así, ni todas las instituciones y más bien dependerá de dónde saques el crédito, si es bastante cercano a la realidad.

No es lo mismo un crédito bancario, que uno en el almacén o supermercado, o para sacar un auto. Pero todos tienen la tendencia a que si te pueden mantener dentro, mejor.

Por eso, para no llevarnos sorpresas una pregunta que debemos hacer, por más que el crédito sea muy muy ventajoso por los puntos anteriores que vimos, es ¿qué pasa si quiero cancelarlo anticipadamente?

Este es un problema muy común en préstamos con tasas muy altas o que ajustan por algún índice. Así que no dejes de hacer la pregunta. Y si la evita o es muy vaga, entonces empezá a sospechar.

Para que te des una idea, esta trampa se usa incluso en préstamos entre países para someter economías así que ojo.

IMPAGO

Ahora nos vamos al otro extremo. ¿Qué pasa si no pago? Sería la pregunta que deberías hacer.

Y es que hay contratos que tienen clausulas muy severas como por ejemplo que nos cobran un interés brutalmente alto de manera diaria o incluso nos mandan a listas de embargo o afectan nuestro historial crediticio. En fin, son muchas las sanciones pero estas 3 son las más comunes.

No todos te mandan una notita avisándote que estás atrasado. Recordá que ellos quieren cobrarte más intereses y que te quedes de por vida, por lo que, si te atrasas, mejor para ellos.

Revisá bien qué te van a cobrar si te atrasas 1 día, 1 semana, 1 mes. Preguntá en detalle.

Es muy común que estemos pagando sobre intereses o gastos administrativos extra solo por atrasarnos 1 días. Y esto pasa incluso en cosas que per se no son créditos, como pago de servicios.

Unas monedas entre miles de usuarios son millones para las empresas tan solo por 1 día de retraso.

DEDUCCIONES IMPOSITIVAS

Este punto es clave y muchos pasan por alto directamente, o no lo saben.

Dependiendo el tipo de préstamo puede que tenga o no ventajas impositivas. Por eso lo que tenemos que preguntar en este punto es ¿qué tipo de crédito es? ¿lo puedo deducir de impuestos?

Tal vez comprar el auto en la concesionaria a crédito no tenga ningún beneficio impositivo pero sacar un crédito bancario y luego comprar el auto con ese crédito, tal vez sí.

No puedo ser específico en este caso porque todo depende del bien, el país y muchos factores pero por lo general, los bancarios tienen más beneficios fiscales.

Incluso puede que no estés computando correctamente el interés. Muchos solo cargan impositivamente el valor del bien y no la financiación o los gastos extra. Simplemente se olvidan porque como no reciben una factura o un comprobante directo directamente no lo tienen en cuenta.

Puede que incluso puedas deducir los intereses que te cobra tu tarjeta y no lo estás teniendo en cuenta.

Todo suma para tener nuestras finanzas sanas y en orden.

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