CÓMO SIMULAR UN PLAZO FIJO TRADICIONAL ONLINE

Hoy vamos a ver cómo calcular el rendimiento de un plazo fijo tradicional de una manera muy sencilla a través de un simulador de plazo fijo.

Esto te va a permitir hacer diferentes tipos de estrategias en simulado como por ejemplo:

• El plazo fijo calesita
• El plazo fijo con tarjeta de crédito
• El plazo fijo carry trade

Te dejo todas esas estrategias en el comentario fijado y en la descripción.

Dejame en la caja de comentarios en qué banco estás haciendo vos el plazo fijo y qué tasa te está pagando.

Empecemos con los simuladores de plazos fijos.

SIMULADOR DE PLAZO FIJO TRADICIONAL

 Lo importante a la hora de hacer un plazo fijo tradicional en cualquier banco como puede ser el banco nación, el banco provincia, brubank, Santander, galicia o cualquiera es que tenemos que tener en cuenta el interés compuesto.

Esto parece obvio pero hay mucha gente que comete este error al principio pensando que están haciendo interés compuesto con el plazo fijo tradicional y en realidad no lo están haciendo.

A la hora de hacer el plazo fijo tradicional tenemos 2 opciones resumidas:

• Hacerlo anual, que es cuando lo ponemos a 360 días.
• Hacerlo periódico, que es cualquier lapso inferior a 360 días como pueden ser 30, 60 o 90 días.

Si elegimos la opción ANUAL, NO SE CREA EL INTERÉS COMPUESTO.

Esto es clave que lo entiendas porque muchos piensan que si ponen la opción anual, el banco solo les va a hacer el interés compuesto y esto no es así. Si elegimos poner un plazo fijo tradicional a 360 días, no nos van a hacer de manera automática el interés compuesto.

El banco a esto le llama NOMINAL ANUAL. El término nominal nos da a entender que no hay interés compuesto. Siempre que veas la palabra nominal significa que no hay interés compuesto en el cálculo.

Por otro lado tenemos las opciones periódicas en donde nosotros renovamos manualmente el plazo fijo tradicional cada cierto tiempo. Mientras más chico sea el lapso de renovación, más interés compuesto vamos a ganar.

¿Por qué pasa esto? Porque cada vez estamos computando más seguido el capital más lo intereses. Es decir, renovamos más seguido y sumamos las ganancias al rendimiento.

Te voy a poner un cuadrito resumen para que veas de lo que hablo.

¿Cómo puedo sacar estas cuentas? Para esto vamos a utilizar el simulador del plazo fijo tradicional.

Los mejores son:

• Simulador de plazo fijo del Banco Nación: https://www.bna.com.ar/SimuladorPlazoFijo/SubInterna/PlazoFijo?subInterna=SimuladorPlazoFijo&id=PFWeb
• Simulador de plazo fijo del Banco Provincia: https://www.bancoprovincia.com.ar/plazofijo/micro_simulador
• Simulador de plazo fijo del Banco Credicoop: https://www.bancocredicoop.coop/entidades/ahorro-e-inversion/simulador-de-plazos-fijos
• Simulador de plazo fijo del Banco del BBVA: https://www.bbva.com.ar/simulador-plazo-fijo/#/

Veamos uno a uno.

SIMULADOR DE PLAZO FIJO TRAICIONAL DEL BANCO NACIÓN

En el simulador del Banco Nación vamos a encontrar una de las opciones más simples. De hecho, es uno de los simuladores más recomendados por su simplicidad y también el banco nación es uno de los bancos que suele pagar mejor tasa o al menos está en el top.

En la descripción te dejo el link a todos los simuladores.

Como vez el simulador es muy simple, solo tenemos que poner:

• Capital a invertir
• Plazo

Acá vamos a hacer la prueba del cuadrito anterior para que veas como se saca.

Si pongo 30 días fíjate que me dice que la TEA es del 107% aproximadamente mientras que la TNA es del 75%.

Si invirtiera 100.000 pesos ganaría $6.164,38.

Esos $6.164,38 los sumaría al capital al mes siguiente y volvería a renovar el plazo fijo para que el interés se calculara sobre los 106.164,38. Fijate que si los sumo y hago el cálculo de nuevo me sigue dando la TEA del 107% lógicamente pero ahora gané más interés porque se calcula sobre el capital más los intereses del mes anterior. Ahora gané $6.544,36 y ya en el segundo mes tendría $112.708,36.

Veamos qué pasa si para los 100.000 pongo 60 días. Acá la TEA ya baja a 102,84% como te mostré en el cuadrito. Esto se debe a que ahora yo pongo manualmente el capital más los intereses cada 2 meses por lo que de cierta forma me estoy comiendo 1 mes de interés compuesto.

Esto empeora cada vez más a medida que voy aumentando el lapso de tiempo.

Si ahora pongo 90 días fíjate que empeora. Ahora mi tasa es del 99,01%. Si bien en nominal parece mucho ya que gané 18.493,15 si hubiéramos reinvertido mensualmente hubiera sido mucho más.

Hagamos la prueba que es fácil.

Arranco con 100k y me da $6.164,38.

Ahora renuevo manualmente y meto 106.164,38 lo que me da al final $12.708,36 de interés.

Renuevo manualmente y meto $112.708,36 y me termina dando al final un interés acumulado de $19.655,75. Fijate vos que en tan solo 3 meses con interés compuesto y renovación manual me dio 1.162,60 pesos más. Una locura. En 3 meses hice una diferencia abismal.

Si sigo haciendo esto al final del año la diferencia es brutal. Si lo hago a 360 días solo me paga un 75% y terminaría con un capital más intereses de $173.972,60. Pero con reinversión manual haciendo interés compuesto obtendría al final un acumulado de 206.989,00 aproximadamente redondeando lo que nos da una diferencia de 33.016,40. Es mucha diferencia.

Vas a notar una pequeña diferencia de interés mes a mes porque redondié la tasa en el Excel usando 360 días para hacer las cuentas más fáciles pero la diferencia está en si usas 365 calendario o 360 días. Es solo un ejemplo para que lo entiendas.

Fijate que en este cuadrito vemos como mes a mes crece el capital y los intereses. De ahí la importancia de hacer el interés compuesto.

Esto que te comenté es igual para todos los simuladores de plazo fijo tradicional.

SIMULADOR DE PLAZO FIJO TRAICIONAL DEL BANCO PROVINCIA

Ahora veamos el simulador de plazo fijo tradicional del banco provincia.

Este simulador tiene el problema de que solo se puede usar en horario bancario por lo que si estás fuera del horario, no vas a poder usar el simulador. Esto es bastante incómodo porque uno trata de hacer estas cosas cuando tiene algo de tiempo y ese tiempo puede que no coincida con el horario bancario.

Coloquemos nuestros 100.000 iniciales a 30 días. Vemos que es exactamente igual el resultado que en el simulador del BNA.

¿En qué cambia entonces? Puede llegar a cambiar si nos pagan una tasa de plazo fijo tradicional más alta.

SIMULADOR DE PLAZO FIJO TRAICIONAL DEL BANCO CREDICOOP

Este este simulador es un poco más complejo pero también más interesante. Acá podemos poner a mano:

• El monto.
• La tasa ANUAL.
• Plazo.

Es decir, es como una calculadora de interés libre. Si ponemos el 75% de tasa a 30 días nos da nuestro 6.164,38 que ya vimos en el BNA y si ponemos 360 días nos da 173.972,60, también igual.

SIMULADOR DE PLAZO FIJO TRAICIONAL DEL BANCO BBVA

Por último tenemos el simulador de plazo fijo tradicional de BBVA.

Acá la diferencia está en que puede tener una tasa diferencial para clientes y para no clientes.

Elegimos como que somos clientes, plazo fijo en pesos, monto 100k a 30 días.

Automáticamente nos dice la TNA, lo que ganamos y cuándo vence el plazo fijo.

Lo interesante que tiene ese simulador es que podemos usar el calendario para determinar una fecha exacta de extracción pudiendo así trabajar con fechas cortadas como por ejemplo 37 días o 43 días, lo que se te ocurra.

Recordá que a mayor lapso, menos interés compuesto.

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