UTOPPIA BANK Cuenta de Inversión

Sin lugar a dudas todo el mundo utiliza mercadopago, tanto por su sencillez como por la cuenta remunerada que nos permite generar ingresos pasivos sin hacer nada.

Es como una cuenta de ahorros bancaria, pero que al menos paga algo.

Hasta hace no mucho pagaba una tasa bastante jugosa pero con la caída de las tasas de los plazos fijos tradicionales y otras cuestiones vinculadas, los rendimientos vienen en picada.

Es decir, día a día, ganamos menos con nuestros pesos.

Y sumado a esto tenemos otros 2 grandes problemas, una inflación acelerada y una devaluación explosiva.

Entonces, cada vez ganamos menos porque mercadopago, Ualá, naranja x y similares no pagan menos, y cada vez perdemos más en función de la inflación y la devaluación.

CUENTA DE INVERSIÓN EN UTOPPIA

Perdemos por la tasa de interés que nos paga que se viene en picada y perdemos por las variables económicas que cada vez de aceleran más y más.

Básicamente, hoy por hoy, dejar nuestro dinero en mercadopago es prácticamente un suicidio financiero en términos de rentabilidad real positiva.

Esto quiere decir que la tasa que nos pagan es menor a la evolución de las variables económicas.

Por ejemplo, si nos paga un 90% anual y la inflación es del 200%, estamos perdiendo un 110%. Fijate que locura es esto. Mientras más tiempo dejes tu dinero, más se deteriora.

Sería una tasa positiva si por ejemplo la tasa que paga es del 120% y la inflación del 100%. Ahí estarías ganando un 20% positivo, algo que no sucede hoy.

Encima, sumado a esto tenemos 2 problemas adicionales que a algunos les afecta y a otros no tanto.

El primer problema adicional es que mercadopago no es un banco, por tal motivo, tu dinero no está asegurado. Si mañana hay una hiper y el sistema financiero colapsa, nadie te va a dar nada.

Es decir, tus pesos están en riesgo porque mercadopago no es un banco y por tal motivo no está protegido por los seguros bancarios. Si bien mercadolibre es una de las principales empresas del mundo y tiene la solvencia para hacer frente a este problema, hay que tenerlo muy en claro. Mercadopago no es un banco.

Por otro lado, y esto lo he sentido muchas veces, mercadopago no es regional. ¿Qué significa esto? Básicamente que si tenés mercadopago argentina no podes enviar dinero a mercadopago chile por ejemplo. Solo podés usar la tarjeta de débito para gastar, ni si quiera el QR en muchos casos.

Dejame en la caja de comentarios la palabra MERCADOPAGO si sos fanático de esta APP o si te gusta alguna otra como por ejemplo UALÁ, déjame la palabra también.

Teniendo en cuenta todo esto, muchos están empezando a buscar alternativas más interesantes, con funcionalidades similares pero en dólares.

Por eso hoy te traigo una app que cubre los puntos más importantes:

• Es en dólares pero podés pagar en pesos a una de las cotizaciones más altas del momento.
• Genera rendimientos en dólares mientras tenés un 100% de disponibilidad al igual que mercadopago.
• Es un banco, por lo que tiene un seguro contra cualquier problema.
• Podés transferir entre miembros de la app, sin importar el país.

La idea es tener básicamente una app similar a mercadopago pero que en vez de guardar nuestro dinero en pesos, podamos tenerlo en dólares fiat reales, no cripto, y podés usar ese dinero con normalidad mientras nos genera ingresos pasivos en dólares.

De qué aplicación estoy hablando? De Utoppia.

No es un video promocionado, asi que no te preocupes que voy a hablar de todo lo bueno y lo malo que tiene esta app que hoy muchos ven como la mejor alternativa.

¿Qué es Utoppia?

Actualmente uToppia es una de las empresas que más está resonando en el mercado de latam porque les permite a las personas abrir una cuenta bancaria en EE.UU 100% online, sin ser residente y totalmente gratuita.

Hay que dejar algo bien en claro, Utoppia no es un banco. UToppia es una plataforma de intermediación. Ni más, ni menos. No es un banco, no es una entidad financiera, no es nada de eso.

Por ejemplo, Dukascopy es un banco suizo 100% digital. Tiene categoría de banco, registra las operaciones como banco y demás.

UToppia es una plataforma que conecta a los usuarios con un banco asociado con ellos.

Este es el primer punto clave a tener en cuenta para no confundirnos.

Ojo! Esto no es malo. El modelo de negocio de uToppia es uno muy utilizado en la actualidad en EE.UU y Europa para facilitar la apertura de cuentas bancarias online ya que los bancos más antiguos son bastante burocráticos y no tienen interfaces simplificadas.

En argentina se los llama proveedores de servicios de pago a este tipo de aplicaciones. Por ejemplo, mercadopago es una empresa de servicios de pago.

En resumen, podemos decir que Utoppia es una fintech que te abre una cuenta bancaria en EE.UU, 100% real a tu nombre, con todo lo que eso implica.

¿Qué banco está detrás de Utoppia?

Como utoppia es una fintech de intermediación, utiliza servicios de terceros para casi todo lo que ofrece, incluida la cuenta bancaria.

En este caso tenemos a Synapse Brokerage LLC, un corredor de bolsa registrado y miembro de SIPC y de la FINRA, registrado en la SEC, que trabaja con varios bancos pero el que está asociado a tu cuenta de Utoppia es el Lineage Bank, miembro de FDIC.

https://brokercheck.finra.org/firm/summary/137662

https://synapsefi.com/list-of-program-banks

Es decir, los servicios depósito de dinero los lleva a cabo Synapse un bróker registrado y regulado que a la vez crea tu cuenta en Lineage.

Sin dudas resumir que tenés una cuenta bancaria en Lineage Bank es más fácil de decir, pero quiero que sepas todo realmente como es hoy.

Básicamente el que mueve tu dinero es Synapse y el banco de respaldo es Lineage.

Verifiqué los registros de ambas empresas y está todo correcto a mi entender, sin ser asesor financiero. Podés verificarlo vos mismo ingresando a la web de utoppia.

Toda esta info está disponible en la web y en la app de utoppia, todo es público. Analicemos un poco cada una de estas empresas.

Synapse

https://synapsefi.com/why-synapse

Synapse se inscribió en el 2004 en Delawere como una LLC y lo autorizaron en todos los estados y territorios de ee.uu.

Está registrado como bróker o empresa de corretaje y no es un bróker en el sentido que todos lo entiende como para invertir en acciones, sino que es un bróker enfocado en el manejo del dinero por lo que no podemos usar a Synapse para invertir en etf por ejemplo.

Synapse es una empresa que se dedica a proveer de infraestructura bancaria de extremo a extremo a las empresas.

Es decir, es una empresa que se dedica a ofrecer una capa de infraestructura para empresas que necesiten soporte financiero.

Básicamente Synapse conecta a empresas con los bancos ofreciendo tecnología de última generación. De esta forma, las empresas pueden acceder al sistema financiero sin las complicaciones burocráticas normales.

Esto es ideal para fintechs como utoppia que buscan acelerar los procesos y hacerlos más fluidos.

Synapse es una reconocida empresas del mundo financiero que trabaja con muchas fintechs importantes.

Básicamente ofrece la plataforma para que los usuarios de las empresas como utoppia puedan acceder al sistema financiero.

Pasemos a la parte del banco.

Lineage Bank

https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind/details/6100

https://www.ibanknet.com/scripts/callreports/getbank.aspx?ibnid=usa_321152

Si bien Synapse trabaja con varios bancos, el que nos interesa hoy a nosotros es Lineage Bank porque ahí te abren una cuenta.

Es un banco que está registrado desde 1927 en los estados unidos. Si bien no es de los bancos más importantes, si es un banco tirando a nivel medio que ha crecido bastante este último tiempo justamente por la asociación con fintechs.

No es de los bancos más populares, ni tampoco el primero que se le viene a la cabeza a ningún norteamericano cuando quiere abrir una cuenta, pero poco a poco va ganándose su lugar.

Lo más importante es que está vigente desde 1927, por lo que ha sobrevivido a muchas crisis, incluso a la más reciente, y lo más importante de todo, tiene el seguro de la FDIC activo.

Este último punto es de los más importantes hoy.

La FDIC es la Corporación Federal de Seguro de Depósitos que es una agencia federal independiente de los Estados Unidos. Básicamente, la FDIC asegura los depósitos; examina y supervisa las instituciones financieras para la seguridad, solidez y brindar protección del consumidor.

Además provee un seguro de 250.000 por cuenta bancaria. Es decir, pase lo que pase, te van a devolver hasta 250.000 dólares por cuenta. Esta está muy bueno porque nos dá seguridad de que nuestros depósitos están resguardados y seguros.

Básicamente estamos protegidos como cualquier ciudadano estadounidense que abre una cuenta bancaria.

La FDIC cubre los depósitos de los consumidores en cada banco asegurado por la FDIC, dólar por dólar, incluido el capital y los intereses acumulados, hasta la fecha de cierre del banco, hasta los límites de seguro aplicables.

Ojo, este seguro es para problemas bancarios, nada tiene que ver con problemas en Utoppia como fintech pero al estar en una cuenta a nuestro nombre, separada de la empresa, esto nos da la seguridad que los fondos en primera instancia no van a ser tocados y se van a mantener en nuestra cuenta bancaria en los EE.UU.

¿Qué es la FDIC?

Si bien ya te comenté lo básico, quiero explicarte exactamente a qué se refiere esto para que no queden dudas ya que también está asociado a los servicios de inversión que vamos a ver más adelante.

¿Qué es la FDIC?

• La FDIC es la Compañía Federal de Seguros de Depósitos, que es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos. Todos los depósitos asegurados por la FDIC están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos.
• La FDIC cubre los bancos asegurados ubicados en los Estados Unidos y protege a los depositantes individuales y los fondos depositados en el banco, en caso de que dicho banco quiebre.
• La cobertura de seguro de la FDIC se proporciona a todas las personas con depósitos en bancos cubiertos por la FDIC; una persona no tiene que ser ciudadano o residente de los EE. UU. para que la FDIC asegure sus depósitos.

Cobertura de seguro de la FDIC

• Asegurar los depósitos de los consumidores es el núcleo de la misión de la FDIC. La FDIC cubre los depósitos de los consumidores en cada banco asegurado por la FDIC, dólar por dólar, incluido el capital y los intereses acumulados, hasta la fecha de cierre del banco, hasta los límites de seguro aplicables.
• El seguro de la FDIC cubre los depósitos recibidos en un banco asegurado. No cubre inversiones, incluso si se adquieren en un banco asegurado.
• El monto estándar del seguro de depósitos es de doscientos cincuenta mil dólares ($250,000 USD) por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad.

Este seguro es aplicable tanto a cuentas bancarias regulares como a las cuentas bancarias que generan rendimientos, siempre y cuando estén inscriptos en el programa.

En este caso las empresas asociadas a Utoppia tanto para la cuenta bancaria (Lineage Bank) como para la cuenta de inversión que vasmos a ver después (DriveWealth), están inscriptas por lo que tenemos la cobertura.

¿Qué nos ofrece utoppia?

Utoppia es una empresa que está continuamente agregando servicios nuevos, por lo que lo mejor es ir viendo qué nos va ofreciendo semana a semana.

Actualmente cuenta con dos planes, uno gratuito y uno de pago que cuesta 4,99 dólares al mes. Bastante barato si tenemos en cuenta que en promedio las cuentas bancarias tiene un costo mensual de 15 dólares.

Pero no es necesario ir a este plan porque la mayoría de las funciones son gratis con alguna traba poco relevante.

Por ejemplo, en el plan gratuito las transferencias a otros bancos tardan 3 días hábiles y en el de pago son instantáneas o podés pagar en el plan gratuito 2 dólares por transferencia para hacerlas instantáneas.

Básicamente la transferencia la podés hacer igual, solo que demora.

En si, los servicios más importantes que ofrecen hoy son:

• Cuenta bancaria en EE.UU en dólares, con protección de la FDIC.
• Una tarjeta de débito mastercard.
• Cuenta inversión para obtener rendimientos.

Veamos cada servicio.

CUENTA BANCARIA

Esto, como ya te comente, se hace por una intermediación.

Tenés una cuenta bancaria a tu nombre en Lineage Bank con cobertura de la FDIC hasta 250.000 dólares.

Podes hacer transferencias internacionales a cualquier banco o también locales en estados unidos de tipo ACH. También podes hacer transferencias al instante y gratis a cualquier persona que tenga utoppia.

Esto es una gran diferencia con otras aplicaciones porque no importa si viajamos o queremos enviarle dinero a alguien el exterior, podemos hacerlo sin problemas y gratis si tiene la app.

Las otras transferencias también son gratis, pero demoran mucho  más. Salvo las ACH con cuenta PLUS o pagando esos 2 dólares extra. Ahí se hacen en 24hs o menos.

TARJETA

La tarjeta es una mastercard internacional virtual, por ahora. No están dando la tarjeta física.

Esto puede ser una desventaja si vas a un país o a un negocio que todavía no se maneja con contacless, es decir, el apoyar la tarjeta o el celular en el posnet para pagar.

Lo bueno que tiene la tarjeta es que podemos asociarla a google pay y podemos pagar con nuestro celular en cualquier negocio que acepte mastercard. Eso si, tiene que tener contacless para poder apoyar el cel y que se producto el débito.

También podemos pagar nuestros servicios desde la aplicación de utoppia directamente como con cualquier banco. Nos debitan dólares pero el pago se hace en pesos a la tasa más competitiva del momento. Podés ver la cotización antes de realizar el pego por lo que en todo momento sabes el tipo de cambio que te toman.

La tarjeta de débito mastercard internacional la verdad que es una gran solución si te gusta viajar.

CUENTA DE RENDIMIENTOS

Esta es una función extremadamente nueva y que solo podemos probar por ahora si estamos en la versión PLUS.

Actualmente está pagando una tasa estimada de 5,53% anual en dólares. Una tasa excelente por no hacer nada.

Solo por tener los saldos en nuestra cuenta de inversión, ya estamos ganando esa tasa.

En este sentido es parecido a Ualá ya que hay que mover el dinero de la cuenta regular a la cuenta de inversión para que el dinero comience a generar ingresos.

Los rendimientos son diarios pero se pagan a los 30 días sobre saldos.

Es decir, los intereses se calculan sobre los saldos restantes. Por ejemplo, supongamos que ponemos 2.000 dólares en nuestra cuenta de inversión el primero del mes y a los 10 días decidimos retirar 900 dólares.

Los intereses se van a calcular del 1 al 10 inclusive sobre los 2.000, y del 11 al 30 sobre los 1.100 que dejaste. Es como un FCI.

Siempre el rendimiento se calcula sobre los saldos de manera diaria y el pago se hace todo junto a fin de mes.

Lo mismo si depositas más dinero en la cuenta de inversiones en vez de retirar.

Si por ejemplo depositas 1.000 dólares el 1 del mes y el 10 del mismo mes depositas 500 dólares más. Del 1 al 10 te pagan sobre los 1.000 dólares y del 11 al 30 te pagan sobre los 1.500.

Actualmente están pagando una tasa del 5,53% anual en dólares pero la tasa es variable, al igual que los fci de mercadopago o Ualá. Depende del rendimiento que vaya teniendo la empresa administradora pero más o menos hoy están en torno a eso porque invierte principalmente en renta fija de los ee.uu.

Utoppia no nos va a cobrar nada por usar esta función aunque hoy por hoy tenemos que estar en el plan PLUS para tener la cuenta de inversión.

Si bien el dinero siempre está disponible para ser sacado de la cuenta de inversión y enviado a la cuenta regulara para usarse, este proceso demora y este es un punto flojo que tienen por ahora.

Se asemeja a cualquier FCI tradicional, ya que la demora es de hasta 2 días hábiles para los retiros de la cuenta de inversión y hasta 3 días hábiles para agregar dinero a la cuenta de inversión.

Como vez dije hasta porque ese es el máximo tiempo que puede tardar, pero también puede tardar menos.

Por lo que estuve probando, y esto es experiencia propia, realmente tardan 1 día nada más, tanto para retirar como para depositar. Es decir, de un día hábil para otro, el dinero está.

Seguramente esto lo vayan mejorando porque es una función muy nueva que están probando. De todos modos 2 días no me parece una locura, teniendo en cuenta que estamos ganando en promedio un 5% en dólares sin hacer nada en una cuenta de inversión real, en una cuenta bancaria real.

Los bancos tradicionales con suerte si te pagan el 2% anual y en plazo fijo. En cajas de ahorro con 100% de disponibilidad no pagan nada. Acá ganás casi el triple y con muy buena liquidez.

Ahora bien, ¿qué empresa invierte nuestros fondos?

Como te dije, la gran mayoría de las cosas en utoppia se terciarizan, y esto no es la excepción.

Los fondos son invertidos a través de su partner Quiena Wealth Management INC en un Cash Management Program – Bank Sweep proporcionado por Drivewealth LLC.

Se que suena bastante confuso pero voy a intentar desarrollarlo.

Drivewealth es un bróker regulado en los estados unidos que ofrece un fondo administrado de riesgo bajo. Básicamente un fondo común de inversión como lo llamaríamos acá en argentina.

https://brokercheck.finra.org/firm/summary/165429

https://legal.drivewealth.com/cash-management-program-disclosure-statement-bank-sweep#:~:text=Introduction,should%20be%20invested%20longer%20term

Esta empresa crea y administra el fondo.

Quiena es el intermediario que conecta a utoppia con este fondo.

Lo bueno que tiene este fondo es que está bajo la jurisdicción de la FDIC por lo que vamos a tener la cobertura de hasta 250.000 ante cualquier problema.

Ojo, no nos van a cubrir la variabilidad de la tasa, sino problemas con los fondos.

El objetivo de este fondo en particular es hacer rendir los saldos en efectivo de la manera más líquida posible mirando el corto plazo. No es una inversión pensada en el largo plazo sino con objetivos de corto plazo.

Básicamente un fondo de liquidez o money market, si querés una comparativa local similar.

Nuevamente, te explico todo esto para que estés al tanto de lo que estás haciendo y con quién estás trabajando, pero en la práctica es muy simple.

Solo depositas en la cuenta de inversiones y listo, ya estás ganando dinero. Similar a mercadopago o Ualá.

Pero mi intención es que también sepas que hay detrás, más allá de hacer clic en el botón invertir.

Te voy a estar dejando todos los links acá abajo en la descripción para que puedas verificar estas empresas y todo lo que te comenté hoy.

Si llegaste a esta parte del video, déjame la palabra DÓLARES en la caja de comentarios, así te traigo más alternativas como esta.

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